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德国盖房记:贷款这件小事,让你时而狂喜,时而疯癫。
送交者: Amber1996[♀大司徒★★★★☆♀] 于 2019-04-14 13:05 已读 2655 次 2 赞  

Amber1996的个人频道

木马君在上一篇推送里科普了一些在德国贷款的知识,很多吃瓜群众看我侃侃而谈一二三四点,觉得木马君一定非常熟悉德国的贷款流程。 6park.com

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其实我只是伪专家而已,等到轮到自己真要贷款的时候,还是走了很多弯路,掉了各种坑。所以我的科普贴也可以说是我自己的血泪教训总结。 6park.com

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今天我就跟大家哭诉一下我心酸曲折的贷款经历。 6park.com

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在木马君怀揣着地主梦,决定在德国置业时,我一边开始看房产和地皮,一边开始研究贷款问题。 6park.com


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一般来说,在看房子之前,有个基本问题先要搞清楚,我到底能贷多少款? 6park.com

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德国有个运作的很大的贷款中介公司叫Interhyp,这个公司可以帮你进行贷款比价,推荐在哪家银行贷款,并且帮你准备资料,联系银行。 6park.com

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我一看,这专业的一站式服务,真是太省心了,于是联系了该公司的一个贷款专员,咨询我的贷款问题。 6park.com

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这位贷款专员是个40岁左右的德国男人,西装革履,温文尔雅,高大帅气(等等,好像跑题了。。。) 6park.com


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总之这位专员看上去很专业靠谱,脸上大写着一行字:我值得信赖! 6park.com

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于是我和木马爸爸就把相关个人资料,目标房产资料都交给了他,让他评估我们目前的情况是否能成功贷款,以及利率情况。 6park.com

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这位专员在和我们面谈后,又花了几天评估了我们的所有资料,然后信誓旦旦地跟我说:我们的条件不错,贷款没问题,利率也特别优惠。 6park.com

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我不放心,又追问,我是外国人身份,暂无永久居留,贷款也没问题吗?他胸有成竹地说,没问题的。 6park.com

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我听他这么说,于是放下心来,觉得我们贷款没问题,到时只是个手续问题。于是开始放心大胆的看起房产来。 6park.com

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我们后来看到合适的地块后,当场决定买下,因为土地资源紧俏,我们立刻支付了几千欧的预定金。 6park.com

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然后我们带着土地相关的所有的资料,再次找了Interhyp的贷款专员,让他帮我们操作贷款手续。 6park.com

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他在模拟系统里输入了所有的信息,跟我们展示了各家银行预计给出的利率。因为我们当时手头现金少(对,说白了,就是穷。。。),所以首付比例不高,这样一来,我们并不能拿到传说中的1%超低利率,而是要达到近2%了。 6park.com

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这里住房贷款的利率并不是像国内那样统一的,而是根据每个case的情况,由银行单独给出的。 6park.com

比如说,你首付比例高,房产价值好,银行风险小,那就会给出特别优惠的利率。 6park.com

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一般来说,10%,15%,20%都是一个坎。首付比例每超过一个台阶,贷款利率就会显著的下降。 6park.com


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我们当时能拿出的首付刚好很尴尬地接近10%,但是又没达到,所以贷款利率就吃亏不少。 6park.com

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这时,他给我们出了一个主意,他建议我们先找自己银行做一笔短期小额贷款,虽然小额贷款的利息很高,但是这笔钱可以用来做首付,拉低住房贷款整体利率。等过段时间,我们手头宽裕了,再把这笔小额贷款还上。 6park.com

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这个虽然是个拆东墙补西墙的方法,但是看似十分巧妙,如果住房贷款利率从2%降到1%点几,那这个收益还是非常可观的,一下子可以省去一大笔利息。 6park.com

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于是我们就言听计从,立刻联系自己的银行,贷了一笔几万欧的小额贷款。 6park.com

银行对老客户真是非常爽快,这种小额贷款太容易了,我们只打了个电话,过了两天,钱就已经到账了。 6park.com

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接下来,万事俱备,我们把所有的资料还有首付金都准备好了,让贷款专员给我们办理正式手续。 6park.com

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万万没想到! 6park.com

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过了两天,该专员突然打电话给我,说贷款下不来,遇到问题了。 6park.com

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我感觉五雷轰顶,问:什么个意思? 6park.com

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他支支吾吾,含糊其辞:我输进了所有信息,系统贷款自动评估亮了红灯,完全不能贷啊。我也不知道为什么,是不是你的Schufa分数不够啊?(不了解Schufa的吃瓜群众,看我上一篇文章。) 6park.com

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我听他这么一说,心急如焚。立刻在脑海里迅速回忆了一下,我来了德国后有没有做过什么偷鸡摸狗的事。 6park.com


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想来想去,我既没有坐车逃过票,也没有欠别人钱不还,实在想不出,我的schufa怎么会有问题。 6park.com

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为了排除问题,我又立刻上Schufa网站,购买了我和木马爸爸两个人的schufa评估记录。 6park.com


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Schufa分数报告是要花钱买的。单独一份要20多欧。 6park.com


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你也可以包月,每个月几欧元,这样你可以随时查看自己的schufa分数,并且如果有机构查询你的schufa记录,你会自动收到邮件通知,告诉你有人正在检索你的schufa分数。 6park.com


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这个功能很重要,因为江湖传说,如果有太多机构检索你的schufa分数,会对你的schufa评分有负面影响。 6park.com

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Schufa报告出来一看,我们的评分并没有问题,都是90多分呢。 6park.com

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看来又被该专员忽悠了。 6park.com

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我又联系该专员,问他怎么回事,他仍然吞吞吐吐,说不出所以然,只说是一旦系统亮了红灯,就说明是触到了红线了,根本贷款不了。 6park.com

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他也不清楚具体原因,因为评估系统是个黑盒子,他并不知道其中具体算法。 6park.com

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后来,他干脆劝我们放弃吧,因为他已经跟很多家银行谈过了,没有一家银行能贷。 6park.com

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后来在经历了马拉松式的贷款死磕过程后,我已经成了半个专家。我才明白,当初系统亮红灯的原因非常简单,因为我当时没有永久居留,所以我是原则上根本不能贷款的。 6park.com

这样一来,我的收入就不能考虑进去,变成了木马爸爸一个人的收入做参考。这样系统一计算,以一个人的收入来贷这么一大笔钱,每个月的负荷过高,就完全达不到及格线。 6park.com

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这里要总结一下木马君血泪教训一: 6park.com

千万不要相信银行或者中介贷款专员对你的乐观评估!在贷款确认书下来之前,一切口头承诺都是忽悠!而且他们在一开始会特别乐观,把你忽悠住,留在他们那里贷款,至于最后能不能贷下来,他们并没有把握。 6park.com

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我被这个坏消息打击的一阵风中凌乱,但是还不想放弃。因为木马君的几千大洋的预定金已经付了,如果贷款不了,这白花花的银子就要打水漂了。 6park.com

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接下来我们联系了一个私人贷款中介。 6park.com

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这个人是当初房地产公司介绍给我的,他长期为该房地产公司的客户联系贷款业务,非常靠谱。 6park.com

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当初他也很热情地要帮我们处理贷款,但是因为木马君觉得Interhyp店大靠谱,于是放了这个私人中介鸽子。 6park.com

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现如今在Interhyp那里栽了跟头,我又腆着脸皮联系这个私人中介,希望他利用他的私人关系,帮我们搞定银行。 6park.com

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这个私人中介,不计前嫌,决定还是帮我们一把。他要去了所有资料,开始帮我们联系银行。 6park.com

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万万没想到! 6park.com

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新的打击接踵而至。 6park.com

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他第二天联系我,说贷款贷不下来。他说本来以我们的条件还有希望的,但是我们之前听信谗言,做了那笔小额贷款。这个小伎俩当然被所有银行立刻识破。 6park.com

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银行并不喜欢你一边在一家银行做小额贷款,一边又在另一家银行贷房贷。 6park.com


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这样增加了银行的风险,因为万一我们还不起了,房子需要拍卖,银行就会和其他银行有债权纠纷。 6park.com

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他说,因为我们这一波愚蠢的操作,现在已经堵死了贷款的可能。没有哪家银行愿意在我们有Fremd Kredit(外行借贷)的情况下,再接手我们的住房贷款申请。 6park.com

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我听了之后,心里顿时有一万匹草泥马呼啸而过,顺带问候了一下Interhyp专员的祖上。 6park.com

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最后,这个中介大叔说,我实在帮不上你了,你放弃吧。 6park.com

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木马君血泪教训二: 6park.com

千万不要玩这种拆东墙补西墙的伎俩。玩得不好,就会让自己贷款四处无门。 6park.com

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此时的我们已经陷入绝望。这么专业的人员都让我们放弃了,看来是真的没戏了。 6park.com

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但是,木马君是打不死的小强,做人要有毅力,怎么能这么容易放弃呢!(其实主要是舍不得预定金。。。) 6park.com

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这回我们决定自己跑银行贷款部,直接跟银行对话。 6park.com

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那阵子Comerz Bank的贷款广告很多,好像手里很多钱贷不出去似的。于是我们找了一个附近的分行,跟贷款部的工作人员谈。 6park.com

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接待我们的银行工作人员很热情,很乐观。 6park.com


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我给出了所有资料,并且把之前贷款经历和盘托出,并一再强调我没有永居,而且我们还有一笔其他银行的小额贷款。 6park.com


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没想到,这位大哥听了之后,毫不在意。说问题不大,还说我们条件不错。 6park.com

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第二天,他就给我们发了完整的贷款Angebot(相当于贷款合同草稿,没有正式合同效力)。一般来说,如果我们对草稿中的条件满意,接下来就可以签正式的贷款合同。 6park.com

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我一阵喜出望外,没想到一下子啥问题都没有了。Comerz Bank好歹也是个宇宙级大行,一言九鼎,既然这位大哥说没问题,那应该比较靠谱吧。 6park.com

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万万没想到! 6park.com

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等我们屁颠屁颠地提交了所有手续后,却等来了一通熟悉的电话。。。 6park.com


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这个大哥打电话给我,说贷款审批没有通过。他本来觉得没问题,没想到还是被他们主任给拦下来了。 6park.com

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我的外国人身份和短期居留是死穴,触了红线,房贷都是几十年的买卖,银行担心我跑路啊。 6park.com


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这位大哥说,我也无能为力了,你们放弃吧。 6park.com

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事已至此,好像除了认栽,再也没有别的办法了。 6park.com


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我那一阵子焦头烂额,每天一睁眼就是贷款问题在脑海中盘旋。 6park.com

一边卖地的中介催着我们赶紧签合同,一边贷款四处碰壁,毫无希望。 6park.com

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我每天都在想,怎么才能搞到钱呢。恨不得碰到一个人就问:土豪,借我几十万欧呗? 6park.com

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如果这样就放弃了的话,那我就不是打不死的木马君了。 6park.com

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一天,我突发奇想,跟木马爸爸说,咱们去地皮所在的小镇上试试吧。我记得那里也有个小银行,是遍布德国的VR银行分行。 6park.com

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小镇的人都彼此熟悉,比较亲切好说话,不似大城市里那么冷淡刻板。也许那里的小银行也会比较灵活呢。 6park.com

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没想到,还真让我说中了。 6park.com

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我们一大早驱车赶往郊外小镇,和银行的一个和蔼的小姐姐愉快的交谈,她还甚至为我们准备了两杯咖啡和小饼干做早餐。 6park.com

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在了解了我们的情况后,她很坦诚地说,我们的情况有难度,她需要请示领导,看能不能破例给我们贷款。 6park.com

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没想到德国也跟中国一样,遇到处理不了的事咋办? 6park.com

请示领导呗。哈哈哈。 6park.com

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第二天,木马君又接到了一通电话。 6park.com

接电话时,我感觉我拿着手机的手都在轻微发抖。 6park.com


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这次终于是好消息! 6park.com

小姐姐说,她的领导同意破例,给我们贷款,而且利率也十分优惠!让我们立刻去签合同。 6park.com

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呜啦啦。。。 6park.com

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吃瓜群众一定想问,为什么在四处碰壁后,在小镇上的银行却成功了呢? 6park.com


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后来小姐姐告诉我们,我们的情况确实很难贷款,我的居留是硬伤,但是我们有三个加分项: 6park.com


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1)木马爸爸是VR银行几十年的客户,对这种老客户,银行很珍惜。 6park.com


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2)我们要买的地块就在银行所在的小镇上,相隔几百米。银行对这附近的地皮知根知底,所以风险小。 6park.com


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3)我们那要命的小额贷款恰好也是在VR银行贷的(另外一家分行),所以同属一家银行,不存在债权风险。 6park.com

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吃瓜群众可以对照看看,从银行的角度,你有哪些加分项,哪些减分项。 6park.com

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所以最后权衡再三,银行决定贷给我们,但是因为我的居留问题,他们按照规定,也一样不能考虑我的收入,不能将我作为贷款人,后来他们给出了变通方案: 6park.com

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1)木马爸爸需要全权为我担保,如果我将来跑路了,那么他要一个人偿还贷款。 6park.com


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2)我需要签署声明,如果将来我跑路了,木马爸爸有权一个人处理该房产。 6park.com


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3)为了降低银行风险,我们需要同时在该银行购买一个十万欧的Bausparvertrag(个人住房公积金),以保证将来贷款合同到期后,我们能还上剩余本金。 6park.com

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第三条其实也是银行的一种捆绑销售行为。好在捆绑销售的公积金产品,条件也不错,而且那时我们已经走投无路,别说捆绑个公积金产品,就是绑个炸弹,我们也接受了。 6park.com

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就这样,经过了一个多月的奔波,我们终于一波三折地成功贷款,结束了这段时而狂喜时而癫狂的历程。 6park.com

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作者:木马君 

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