已经禁止了你回复，混了10几年留园，早就过了骂战的年龄，吵架浪费时间，就像你说的，有这时间不如去健身。

注：写得很长，没时间的人，看红字就好

1. 理念

先讲他的投资理念，他的想法很简单，就是不升值的东西都尽量花最少的钱，升值的东西才花大钱，如果纯粹从金钱的角度来讲，这确实是最显而易见的直观的想法，就像Law of one price，同样的东西，你不会花10块钱去买它，如果别的地方卖1块钱，不然就会出现arbitrage opportunity.

可是，现实生活中实际情况要复杂得多，最基本的来讲，utility theory,就是同样的东西，对于不同的人，它的价值和收益是不同的，比如一瓶水，普通情况下只值$1，但对于一个在沙漠里快渴死的人来讲，他愿意拿出他全部的财产换这瓶水，因为如果他渴死在沙漠里，他那些银行存款对他来说，还有什么utility价值呢？同样的道理，小龙虾对中国人来讲是美食，可以卖钱有价值，但对欧美人来讲就是入侵垃圾物种，不光不能卖钱，还要倒贴钱去处理这些疯狂繁殖的“害虫”。

再讲个贴近生活的例子，我们加拿大超市一瓶2升的可乐打折的时候可以低于$2，但你在陪老婆逛街逛了一天腰酸背痛渴得不行的时候，坐在商场food court，买一瓶591ml的可乐也要$2左右，那是不是law of one price就不成立了呢？并不是，因为utility theory告诉你，在不同的情况下，同样的物品对同样的人，价值也可能是不同的，同样的道理，纯粹的投资理念在现实生活中，不同情况下，也可能是不同的结果。

讲了点基础的经济学，我不想班门弄斧，这个版上比我强的肯定大有人在，不过我确实是学经济学的，而且也在银行做理财师做了几年了，所以想随便说几句，讲得不好，欢迎指正，除了那个骂人的吃饱了歇着，不欢迎你来讨论。

2.银行

其实，普通人的理财观念大多是被我们这些银行的客户经理忽悠的，因为我们也是被银行培训，教育我们要这样去忽悠客户，因为你越少花钱，就越多钱存在银行，银行就越多流动资金可以去放贷赚钱，另一方面，很多人被我们忽悠去买房，就像吃饱了歇着说的一样，他就是被我们这套词忽悠的，“买房可以升值”，买房少不了要做房贷，你有现金买断一套房我们都会忽悠你拿这些钱分成几份首付款，多买几套房，多做几个房贷，其实银行最赚钱的就是房贷这一块，因为有MBS。

你说买车也要做车贷，我可以告诉你，车贷不赚钱，我们银行1990年代就停止做车贷业务了，因为坏账率太高，经常亏钱根本不赚钱，所以现在所有仍然在做车贷的银行，都是丢给subsidiary去做车贷，自己主体业务是不做车贷的。所以现在越来越多的车行都只能做in house finance，因为银行不接他们的业务，08年金融危机之后，ABS饱受诟病，车贷信用卡那些新兴的ABS更是受打击，我不清楚现在还有多少OTC还在做车贷的ABS，但肯定不是越来越多的趋势。

3.投资

其实投资，说到底，就是钱生钱，可是问题是，既然钱可以生钱，那将来多出来的钱，和今天较少的钱，不是就相等了？这就是Time value of money。比如你今天有1万刀，你有一个risk-free的投资，每年收益10%，1年后就变成了$11000，比如你还有30年退休，30年后你的钱就变成了$174494，time value of money告诉你的就是，你今天的$10000，30年后的future value就是$174494,你可能觉得这30年钱生钱赚了16万多，好像不错，可同样的理论还说了，30年后的$174494的present value就是$10000，也就是说，其实30年后的17万在今天看来只值1万刀，所以实际上你存这笔钱用30年把他变成17万，到30年后再去花，和今天就把这1万刀花掉，从金钱本身的价值来讲，是没有区别的。

实际上，真正的投资，高风险高回报那些，普通人是接触不到的，因为有门槛，比如对冲基金，投资人必须要被认证，一般要1M以上资产，收入要求等等，做卖空期权ABS，CDS等等也是一样的开户要求，一般都是面向退休金基金或者大学奖学金基金那些机构投资者。

4.人生

人生到底是什么？人生的目的是什么？人为什么活着？很多人会迷茫这个问题，我初中的时候就整天思考这个问题，当时我就去问很多人，家人，老师，亲朋好友，所有人都楞一会儿，然后有的模棱两可，有的笑笑混过去，没有人能给我一个完满的答案，我那时还小，唯一能想出来的解决这个纠结在脑子里的问题的办法就是：既然生而为人，那就好好得活一把。当时还没有好好去想什么是“好好得活一把”，在那个年纪，在国内，觉得“好好得活一把”就是努力读书考好的高中，然后考上好的大学，然后就能找好的工作，然后可以赚钱过好日子，这些就是家长老师们整天宣扬的。结果我是考上了不错的高中，却没有考上好的大学，于是我就出国了。出国以后我才开始好好思考什么才是“好好得活一把”，最后我得出一个结论，我们这些人，既不是尖端科学家，也不是身处高位的政治家，今生可能没有什么机会去实现“改变人类历史，为人类的未来做贡献”这样高端的人生目标，既然如此，我们人生一世，还能做点什么呢？我想做的就是享受人生，在有生之年，可以体验到人类可以体验到的所有事物，达到各种各样的人生目标，比如环球旅行，蹦极，跳伞，登顶珠峰，甚至如果将来有机会，可以去宇宙旅行，亲眼看看我们的地球，就像那个电影《The bucket list》，当然其中也包括买个好车。 事实上，所有这些事都是亏钱不升值的事，可你真的这辈子就决定不去体验不去做任何这些事？

我也是正在准备贷款买个好车，之前我也有过和吃饱了歇着一样的困惑，是不是我应该存下这些钱让它们钱生钱，将来变成更多钱？我老婆就跟我说，等你将来钱生钱了，变得有很多钱的时候，你都老了，你还玩得起车吗？到时候你永远也体验不到一个年轻人开好车的体验了，我老婆平时傻傻的，可这话真是至理名言


每个人都有自己的人生目标，有的人的人生目标是苦一辈子，攒很多钱给下一代，有的人的人生目标就是买一辆好车。这都无可厚非。

甚至同一个人，不同的人生阶段也都会有不同的人生目标，比如我接过一个客户，是个老太太，大概70几岁，她有一套房，房贷早就还清了，却有一堆各种贷款PLC等等，于是我说我给你refinance吧，把这些都整成一个新的房贷，你可以节省利息，给你省钱，她说：我不想要房贷，我现在只用还利息不用还本金，整成房贷了，要还本金，我活不了几年了，我就想花钱多享受一下，死的时候把房子卖了还清所有贷款就好。我觉得也没什么不好，没有什么法律道德规定一定要留什么财产给后代的。

所以省钱理财投资这种事，不是适用于任何人的。

贴主:Alexyixiu于2017_01_01 14:55:26编辑