加州常年的阳光和美丽海滩吸引了许多华人来此定居，然而您或许并不晓得自己脚下暗藏的可怕危机！

加州地质活跃，各种自然力量不断抬升、扭曲和侵蚀地貌。本州几乎所有居民都生活在活跃断层15英里范围内，局部断层甚至可能带来沿海地区的海啸风险，而南加华人区更是多在地震带上。据美国地震局预测，南加洛杉矶及附近地区未来30年恐随时发生高达7.5级强震。

天灾不可挡，如何在天灾前做好准备，灾后重建家园，是掌握在每个人手中的。

我们讲保险，就是“养兵千日，用兵一时”的概念。然而，遇到真正灾害，很多家庭却发现自己的房屋保险理赔根本就不够，或者根本就不赔！究竟哪里出了错？

美国房屋保险不保地震、洪水等天灾！

很多人以为买了房屋保险就万事大吉，其实不然！据统计，真正买足额的家庭不到20%，更可怕的是很多人并不知道——普通的房屋保险是不承保地震、洪水等天灾带来的损失！根据加州地震局的数据，加州仅有近12%房主购买了地震险。这就意味着，房子若在地震中倒塌，大部分房主都拿不到任何房屋保险公司的理赔来重建家园！

政府援助金杯水车薪，还要还！

也许你会想，灾后重建肯定会有政府援助金吧？常常听到各种慈善机构捐款，还有FEMA联邦应急总署拨款啊？其实也不然，一般申请政府拨发的临时安住和重建经费要等很久，最高也只能拿到三万多。另外一条路是申请灾害重建低利率贷款，但终还是要还的。

如果您还在犹豫地震险有没有必要，马上问自己3个问题：

Q1：我真的有能力重建家园吗？

辛苦打拼，攒钱买房不易，天灾难挡，房产一朝被毁究竟如何重建，个人经济损失谁来填补？

如上文所说，不买地震险根本没理赔。但地震保险保额不足也是值得关注的问题。和普通房屋保险一样，地震保险最基本的保障就是房屋主体结构（Dwelling）这一项，也决定了万一房子被震塌，保险公司会理赔多少钱帮您重建或修缮。保额以房屋重建价值为参考，加州现在最基本的房产每平方英尺至少保到$150，稍微好一点的$200-$250每平方英尺，有个性化装潢（比如特别大理石、木制地板）的房子，至少每尺要保到$300-$350。保额的多少和房屋市价并无太大关系，外观相似的房屋在室内装修上可能相差万里。比如说，重建一个普通厨房可能需要1-2万，而重建一个精装厨房花5-10万也是有可能的，如果只图便宜保了基本的１万，那根本无法获得足够理赔来重建原来的精装厨房。小到一个厨房，大到几十万的房产，保险不足额都是严重的问题。

想要确定自己房产的重建价值，是否买足了保额，一定要和专业有经验的保险经济充分沟通，考虑进装潢在内的所有投资，透过专业评估工具精明核定保额。

Q2: 灾后重建，我有足够的现金流支付自己和家庭的日常生活开销吗？

设想一下灾后有家不能回的感受。不仅如此，震后房子在修缮或重建过程中，该还的房贷还得照还，该缴的地税还得照缴，但另外还要负担全家在外吃饭、住旅馆的费用，您的现金流足够负担吗？

这时，地震保险中的临时安住保障（Loss of Use）就可以派上用场，由保险公司提供资金为受灾家庭分担财务压力。但是，要注意很多基本地震险临时安住保障，每月只支付$1,500，对很对家庭是不够的，客人可以根据需求，将保障拉高到每月$25,000-$100,000。

Q3 ：我有什么特别贵重、珍视的物品需要特别保障吗？
如果家里存有珍贵珠宝、字画或古玩，在购买地震保险时也一定要给保险经纪特别指出，额外加保。通常个人财产的基本保障是$5,000，但可以根据个人需求提高保额。

回到最初的问题，这么重要的地震保险，为何在地震高危的加州投保率如此之低？无非是侥幸心理加上价格因素。其实，精打细算下来地震保险并不昂贵。以哈岗（91745）地区一套约1500尺的独立屋为例，保额25万、自付额25%、临时安住补偿$1500，地震保险保费每年约260美元，每月保费不到25美元。一旦地震房屋倒塌，房主只需承担6万的自付额就可以进行房屋的重建，相较于自行负担几十万的重建费用，地震险对房屋的保障作用仍然是很大，很有必要购买。

最后提醒，守护家园财产，无论是投保房屋保险，还是加买地震险，都要问自己“最担心、最在乎”的是什么？千万不要只图眼前便宜。呼吁大家马上检视自己的保单。天灾无法挡，华兴保险助您重建家园。