很多朋友问我,在英国应该怎样申请按揭贷款呢?按揭贷款对于大多数人来说并不陌生。但是,一旦轮到自己申请时,却又似乎并不是一件那么简单的事情。今天老董来手把手教你如何成功申请按揭贷款。 6park.com
要回答这个问题,首先要先了解一下,英国的按揭到底有哪些。英国的按揭贷款可以有如下几种分类方式:按照房产用途分为两大类:自住和投资;按照房产性质可以分为个人贷款和商务贷款;按照贷款用途可分为购置按揭、转按揭、架桥按揭和抵押贷款等;按照还款方式来分,又可以分成连本带息、仅支付利息或混合型贷款; 6park.com
按照客户的地理位置来分,还可分为英国本土按揭和国际按揭两种。其中国际按揭又包括由本土银行向英国人提供到海外投资购房的按揭贷款、向在海外工作的英国人提供回英国购房的贷款(Expat
Mortgage),以及向海外的投资者提供到英国来投资买房的按揭贷款等种类。 6park.com
了解了贷款的种类,那么您是否对于自己的贷款需求有了一个大概的方向呢?下面我来就贷款的申请过程做一个简单的介绍。 6park.com
1.贷款申请要首先确定——目标价位 6park.com
如何确定目标价位呢?在审核自住和投资按揭贷款申请时,银行在衡量申请人的还款能力时的考核依据是不同的。对于前者,银行考核的主要是个人收入和支出水平。对于英国本地居民,一般可以贷到年收入的四到五倍;而对于投资出租的按揭贷款申请,则对个人的收入要求会松一些,侧重于考核房产的情况、出租价格和出租市场的好坏等。 6park.com
除了衡量以上指标以外,为了降低银行借贷的风险,银行还会对贷款与房产价值的比例(英文简写‘LTV’)进行一定的限制。对于自住房LTV最大为95%;投资按揭则最大限制在85%。 6park.com
举个栗子: 6park.com
王先生买房自住。其收入为5万英镑一年,按照银行的贷款政策,虽然王先生的工资按五倍计可以贷款25万英镑,但是,如果他要买的房价为26万英镑,为了控制贷款风险,是不会允许其贷款超过95%,亦即26万x 95% =24.7万镑。 6park.com
而且,LTV与贷款利率也是息息相关的。如前所述,由于低的LTV降低了银行借贷的风险,贷款利率也就相应低一些。不难看出,多拿出10%的首付,把LTV从90%降到80%,贷款利率降低了1.86%。虽然,这个例子是以自住按揭为例的,但是,对于投资按揭,利率的变化也是非常相似的。 6park.com
综上所述,如何根据自身的经济情况,并结合银行的产品设置来找到适合自己的最佳投资切入点,是成功申请按揭贷款的第一步。 6park.com
如何根据自身的经济情况,并结合银行的产品设置来找到适合自己的最佳投资切入点,是成功申请按揭贷款的第一步。但其实要想找到一个比较准确的答案并不容易,您的按揭贷款顾问也许是最合适的咨询对象。 6park.com
他们可以根据其专业知识和经验,以及他们对各家银行具体贷款要求的了解为您提供准确、可靠的意见和建议。申请按揭贷款是一个双向选择,申请人需要对贷款大小,利率高低以及其他服务进行选择;同时,银行也需要对申请人的资质和条件进行筛选。如果没有按揭贷款顾问的帮助,也许您费尽心思找到的银行最终并不能为您贷款,浪费了宝贵的精力和时间,有时甚至会因此错过了买房的良好时机。因此,我总会建议我的朋友,在决定购买房产的时候,最好先与按揭贷款顾问聊一聊,这将是一个不错的开始。 6park.com
2.按揭贷款意向书 6park.com
按揭贷款意向书,英文名为AIP-Agreement
in Principle 或者叫做DIP- Decision in Principle,以下简称:AIP。它是基于您提供的一些基本信息,如:房价、个人收入支出水平以及存款水平等,进行的一个初始的信用调查和基本贷款量计算。如果您通过了一家银行的AIP,表明您已通过该银行的基本信用评估,同时,该评估还能告知您最多可能从该银行贷款的金额。 6park.com
这里需要提醒的有几点: 6park.com
1.各银行的最大贷款额都不太一样; 2.这个最大贷款金额和您从银行实际拿到的钱有可能是不同; 6park.com
您从银行实际拿到的钱有可能是不同;
3.此外,AIP仅仅证明您没有大的信用问题,贷款银行有向您贷款的意向,但并不代表您的贷款一定能够通过。贷款的金额和最终成功与否还要取决于您的个人申请材料、银行全面信用评估结果和房产评估的结果等等。 6park.com
毋庸置疑的是,获取AIP是您申请走向成功的奠基石,有了它,房屋中介和房东才会知道,您不仅有心,还具备相应的能力,您对房产的出价,也才有可能被房东考虑。 6park.com
在AIP通过后,通往按揭贷款的正式申请之门就向您敞开了。您的按揭贷款顾问或是银行都可以对您进行AIP检验,给您提供AIP证书。在这里需要注意,由于大多数AIP都会涉及一次初始的信用调查,并会在您的信用档案上留下申请贷款的记录。因此,不建议在短期内进行过多的AIP测试,因为,在短期内的过多AIP申请记录,会给您的信用记录造成负面的影响,从而有可能影响到您正式贷款的成功率。尤其是当您的AIP申请在一家银行被拒绝时,更要避免侥幸心理,去找第二家、第三家银行来试着申请,这样做很有可能会进一步降低您的信用评分,有时会造成您在6个月内都无法再申请任何按揭贷款,错失投资良机。 6park.com
如果您遇到AIP被银行拒绝的情况,应当立即找一个专业注册的按揭贷款顾问进行咨询。他会协助您找出原因,并评估您继续申请按揭贷款的可能性,并提供意见和建议。 6park.com
由于每一家银行对于申请人的要求都不尽相同,而对这些细节要求最了解的还是按揭贷款顾问,所以,我还是建议,一开始决定买房时,就先与按揭贷款顾问联系,由他根据您的情况来有针对性地选择贷款银行,进行AIP乃至后续的申请工作,从而达到最佳效费比。既能帮您找到优质便宜的产品,又能节省您宝贵的时间和不必要的麻烦。 6park.com
接下来的步骤将在下周揭晓,希望能够在您的英国房产投资之路上帮到您,更多问题欢迎联系理财融资顾问oceantide_mkt ;)