10月9日，中国新闻网公布了一个预测数据：


在2050年前后，中国老年人占比将超过1/3。
这个数据来自《奋进中的中国老龄事业》，是由“全国老龄工作委员会办公室”和“中国老龄协会”联合编制。
《奋进中的中国老龄事业》称，中国积极应对人口老龄化，确立了“一个战略”：
将积极应对人口老龄化，确定为国家一项长期战略任务。
如果你在政府部门工作，应该明白此类新闻用词的讲究。
但凡用了“战略”一词，则意味着官方认可此事的重要性，同时，也意味着这事儿的严重性。
“中国老年人占比将超过1/3”，你猛一听可能不以为然，但让我这么说吧：
正常情况下，没有工作能力的儿童、学生应该占1/3，老年人再占1/3的话，那么能挣钱的必定只占1/3......
换句话说，1个能赚钱的人要养活2个不能赚钱的人，当然还要养活自己......
可想而知，这一代年轻人要面临多么大的压力。
此篇文章想聚焦在中国老龄化问题上，谈谈现状，对标邻国，再提供几点对策。

1
梁建章和人口黑洞

2018年4月，知名财经作家吴晓波，在《十年二十人》的财经节目中，采访了携程的CEO梁建章。
当谈到未来的经济走势时，一向乐观的梁建章，突然表情凝重地说：
“我认为中国经济最大的隐患，就是未来的人口政策。”
▲《十年二十人》
梁建章为什么会这么说？
这要从他的身份说起。
如果你去微博搜索“梁建章”，会出现两个人，一个叫“梁建章-关注人口问题”，一个叫“携程梁建章”。
当然，他们是同一个人。

梁建章除了是携程的CEO外，在学术界他还是“人口专家”。
这并非虚名。
2007年，梁建章在美国斯坦福大学攻读经济学博士学位，研究领域就包括人口政策以及中国劳动力市场。
回国后，2012年，梁建章联合三十多位经济学家和人口学家，共同发起一份签署建议书，呼吁尽快停止计划生育政策。
所以，开放二胎政策和他有很大的关系。
如果你们家有了二孩，应该感谢他。
梁建章为什么和计划生育过不去呢？
因为梁建章发现，在计划生育的政策下，人口将会发生断崖式的下滑。
虽然70、80后两代的婴儿潮，暂时掩盖了问题，但是，生育率仍在节节降低。
如此发展下去，将会进入一个恶性循环中，人口也会发生指数性下滑。
长此发展30年，中国人口可能只剩下4亿左右。
30年后，正好是2050年，此时令人恐怖的不仅仅是4亿这个数字，而是4亿的结构。
70、80后两代人口的主力军，都已步入老年，而新生代却在层层递减。这种头重脚轻的人口结构，将会引发一系列无法挽回的局面。
首当其冲的问题，就是养老金问题。
老去的人多，新生的人少，过些年后，必然导致拿养老金的人多，而贡献养老金的人少。
养老金的池子是否能支撑一大批老去的人？
也许不是那么乐观。
当然，国家已经认识到问题的严重性，正在通过宏观调控来改变这种局面。
但是作为个体，即使有退休金的保障，仍要面对通货膨胀、医疗费用等诸多不确定的问题。
而且，有一个必然会发生的趋势是：
随着医学水平的提高，我们的父母应该也都会比较长寿，这时，可能会出现一种情况——你退休了，你的父母还健在，还需要你的照顾。
如果你恰巧是独生子女，那你更脱不了干系；如果恰巧你的孩子也是独生子女，那压力可想而知。
总之，你想靠那点退休金就能拥有一个高质量的晚年，可能仅仅是种奢望。
 
2
对标邻国

中国在研究养老问题时，一直将日本作为借鉴对象，因为日本是最先进入老龄化的国家。
而且，日本在40、50年代，也迎来了两代大繁殖时期，被称为“团块世代”。
随后，日本新生人口激减至今。
“团块世代”在日本具有非凡的时代意义，为日本经济的腾飞曾起到了无与伦比的贡献。
但此时，他们也面临着退出历史舞台的尴尬。
有一部日本纪录片《团块世代：悄然迫近的老年破产》，展示了日本团块世代老人的悲苦。

纪录片拍摄了河口先生的老年日常。
他没有存款，不但需要不停地工作，还要担负高龄母亲的护理费用。

河口已经老态龙钟，却要吃力地照顾更老的母亲。

照顾好母亲后，河口坐在一张躺椅上，吃着一块干瘪的面包。
这就是他的一顿正餐。
味如嚼蜡，目光呆滞，面如死灰......

河口发愁的是，现在的体力还勉勉强强能支撑当下的工作，但一年后，就可能做不动了。
如果是这样，一家的生活开销都会断掉。
当节目组的人问他，如果真到那一天，没有经济来源怎么办？
他面无表情地说："应该会自杀......"

《团块世代：悄然迫近的老年破产》所展示的，也不过是日本老龄化问题的冰山一角。
当你看完《孤独死的现状报告》和《无缘社会》后，就会知道更凄惨的情景：
很多日本老人，在公寓中孤独地死去。
几个月后才被发现尸体，但根本没人知道他们是谁？
政府会把他们的遗体统一火化，骨灰也会处理的干干净净，仿佛他们从未来过这个世界......
3
我们怎么办？

这篇文章并非危言耸听，而是在展示一个明显的趋势，而我们能做的就是，坦然面对和提前布局。
著名社会学家塔勒布曾提出过一个名词叫做“反脆弱”。
什么意思呢？
他说脆弱的反义词不是“坚强”、“坚固”、“坚韧”，而是“反脆弱”。
他举了一个例子：
如果一个玻璃杯掉在地上碎了，那叫“脆弱”；如果摔不碎，那叫“坚固”；如果给杯子赋予某种高科技，越摔越坚固，那就叫“反脆弱”。
结合现实，我们可以给反脆弱下个定义：在风险中反而变得强大的能力。
鉴于这种理念，我想基于老龄化的问题，提供 3 个建议框架：反脆弱型建议、坚固型建议和脆弱型建议。 
反脆弱型建议

老龄化是必然趋势，是人口结构的恶化。但是我们也可以迎合这种趋势，并从中获得利益。
日本作为最先遇到老龄化困局的国家，自然也发展出成熟的老龄商业模式，这非常值得我们借鉴。
公众号“24章经”曾在日本做过实地调研，并系统提出日本老龄商业的热门赛道。

日本在老龄商业模式上，有着非常清晰的市场定位，共分为幼龄老年、中龄老年和高龄老人三个细分市场。
 （1）幼龄老年
幼龄老年，主要是 65岁到 74岁之间的人群。这类刚刚步入老年期的老人，一般还会工作，也热衷于社交活动。
因此，日本衍生出很多商业模式。
比如职能训练中心，体能补充商品、抗衰老商品、保健品，包括一些 Fitness Club ......
比较成功的当属专做老年人生意的永旺购物中心G.G Mall。 
G.G Mall的目标顾客，就是锁定在65岁到74岁之间的幼老年群体，几乎所有的细节都为他们配置。
比如，别的商场都是上午 10:00 开门，而G.G Mall是早上 7:00 开门。
为什么呢？
因为老年人都有早起的习惯，G.G Mall就早早地为他们打开了大门。
老人们蜂拥而至，可以在阅览室看书，可以在娱乐室下棋，甚至可以在专门的场地上跳广场舞......
她们不用担心“最炫民族风”的声音太大，而遭到邻里的投诉，也不用在瑟瑟寒风中坚持，更不用在乎路人鄙视的眼光。
这简直满足了老年人的超级痛点啊。

G.G Mall的宣传标语是“人生后半场才有趣”。
把传统意义的商城，打造成了一个老年社区。
在提供充满粘性老年社交活动的同时，还销售老年专属产品，比如抗衰老用品、老年运动器械......

这些举措明显区别于其他商场，也让自己的销售额一枝独秀。 （2）中龄老年


中龄老年，主要是75岁到 84岁之间的人群。
日本心理治疗师丰岛健太，发现这个年龄段的老人，普遍会面临认知退化的问题。
要解决这个问题，需要引导他们多和这个世界接触，然而这个年龄段的老人，多数已经行动不便了。
于是丰岛健太联合京东大学的技术团队，联合开发出一款VR眼镜，让老年人可以坐在家里便能环游世界。而且景色还是360度，给人一种身临其境的感觉。

日本的中龄老年人多数都已退休，而且这代人在日本属于比较富裕的一代。比起年轻人，他们更能负担昂贵的新产品。
所以，这种专门为老人设计的家电仪器，在日本都异军突起。
除此之外，中龄老人的资产打理、养老地产等产业在日本都是如火如荼。
（3）高龄老人 
高领老人，是指 85 岁以上的老人。他们的自由时间会大幅度增加，但这个时候，他们也将面临生死问题。
所以一些提升生活质量的服务，比如保姆机器人、养老院等等都是比较好的领域。
不过你可能想象不到，日本多数老人其实也反对进入养老院，他们更想在家庭中生活。
但是，他们的子女平时很忙，无法照顾。
那么，日本是怎样缓解这个矛盾的呢?

日本现在最受欢迎的是“托老所”。他们提供吃饭、体检、运动娱乐、洗澡等活动，丰富多彩，身心皆益。
与养老院不同，“托老所”只在白天接待老人，清晨将老人从家里接过来，到了晚上又把老人送回家，这样他们便能和家人团聚了。

这样一来，老人既得到了照顾，还能有家的归属感，一举两得，实在是个不错的创意。
以上就是日本对老年商业模式的探索，对我们很有借鉴意义。 塔勒布在《反脆弱》中说：
风会熄灭蜡烛，却能使火越烧越旺。
对随机性，不确定性和混沌也是一样：你要利用它们，而不是躲避它们。你要成为火，渴望得到风的吹拂。


老龄化也是如此，也许整体来看它不是件好事，但是也必然存在巨大的商机，你要想办法抓住这种商机。


不要以为上述商业模式只适用于创业者，就算你是一个打工者，加入此类有潜力的产业，搞好了也会让你少奋斗 10 年。
哪怕你是个投资客，关注那些在老龄经济中的优质公司，只要时机一到，也会让你获得巨大的收益。
即使是自媒体，也在向老龄化倾斜。
公众号微信排行榜上，19年竟然有两个老年号愕然挤入前10；抖音上“小顽童爷爷”、“罗姑婆”等老年号，也是坐拥百万粉丝。
其实，无论你身处哪个领域，都会受到老龄化格局的影响：
假如你是游戏研发者，将来要设计专门服务于老年人的游戏；假如你是健身教练，将来要专门为老人订制计划；假如你是培训机构，将来也要设计一款老年人感兴趣的课程......
如果说，当下的中国，是个“下沉为王”的时代，那么今后的中国，绝对是个“银发为王”的时代。
为此，你要做足准备。
 
坚固型建议

上文中的“反脆弱”强调在趋势下获益，而“坚固型建议”的重点则在于避免趋势带来的伤害，为此提供3点建议。
（1）充足的资产就是你的护城河
你必须要带着足够多的资产步入老年期，因为这才你的护城河。
人口结构的变化，带来养老方式的变化。
我奶奶90高龄，由5个子女分别照顾。 虽然医疗、护理等费用不是个小数目，但是摊到5家，都能承受。
可是如果只有1个儿子呢？甚至，这个儿子还要照顾岳父岳母呢？那绝对是生活不能承受之重。
假如“少子老龄”的趋势一直延续下去，那么我们这代人指望子女养老就不太现实了，所以只能依靠自己。
当你拥有足够多的资产时，才能安享晚年。
日本作家藤田孝典，写了一本名为《下流老人》的著作，记载日本低收入老人的悲惨生活。
这里的“下流老人”，不是指有作风问题的老人，而是指退休后苦苦挣扎的一批老人。
在日本有多少“下流老人”呢？
据统计有1100万！
由于实在无法支付高昂的生活成本，很多人走上了犯罪之路。

长崎佐世保监狱里，3 名犯人由两名狱警护送进入监舍。    有报道称，在日本商店偷东西被抓的人，65岁以上的老人占了1/3。
仅在2018年期间，人数就高达8万人。
这些老人偷盗的往往是三明治、饭团等糊口食品，并不贵重。
其中，一些老人是故意为之，就是为了能够被抓，住进监狱，养老。
日本某电视台采访一位老人，问他为什么犯罪时，那老人不以为然地说：
“从便利店顺走一个三明治，就可以获得两年的监禁，这比领养老金靠谱多了......”
你看，“老人变坏”就是日本养老危机的一个缩影。
所以，你真的要带着足够多的资产进入老年期。因为那时的你，已经不具备赚钱的能力，而四处却需要高昂的支出。
足够多的资产才能确保你的生活不会坍塌。
那决定了你能否和三五好友一起去旅游；也决定了你能不能在摇椅上安然的读一本书；还决定了当你无法动弹时，有没有人会为你擦拭身体；甚至决定了你能不能有尊严地离开。
而这一切都是有代价的，很大程度上，你年轻时拼命赚钱就是在为老年做准备。
所以，年轻人千万别丧，你现在每颓废一天，必能兑换到凄惨的一天。
所谓因果报应，不仅会发生在别人身上，更会发生在我们自己身上。 （2）防止让你倾家荡产的骗局
巴菲特一直把“避大险”作为毕生的投资准则。
作为步入老年期的人们也应如此。
近年来，专门针对老年人的诈骗越来越多，而且下手极其凶狠，每每都让受害者倾家荡产。
时下的老年人诈骗主要集中在两类：金融诈骗和保健品诈骗，或者合二为一。
2016年曝出一起特大金融诈骗案，金额高达99亿，受害人多达23万，且都是老年人。

这家公司的诈骗手段极其低端，就是通过健康讲座的方式吸引老年人，再向他们兜售高回报的“融资租赁”产品。
主犯张某在接受采访时感叹：“老年人太单纯，太好骗了......”
无独有偶，在央视的一次暗访中，湖北某保健品的销售，也有类似的感慨，只是他的表达方式更为粗狂。

他说把保健品卖给老年人，和把狗屎卖给他们是一回事。
保健品行业喜人的业绩，也印证了这小伙的说法。
比如常州一家小保健品公司，刚刚成立一年就销售了10个亿，这简直是要逆天的节奏。
要知道腾讯成立8年后，收入也才不过7个亿而已......

可能有人觉得老年人买点保健品，只要没副作用，没啥大不了的。
那是你不了解诈骗者的凶残，他们一旦找到合适的猎物就不再松口。
江苏的陆阿婆，退休工资有8、9千，但是现在却连饭都快吃不起了，因为20年来买保健品都花了112万！

她的家里堆满了各种保健品，药品、冲剂、功能食品、床垫、理疗仪......真是应有尽有，琳琅满目。
可想而知，那些保健品销售是如何处心积虑地榨干她最后一滴血汗。

北京的刘曙光老人，85岁，是一位退休干部。
听过几次保健品讲座后，抵押了房子，民间借贷300万，用来投资保健品公司。
后来，贷款利息无法偿还，老人家的房子就被卖了出去。
两位老人无家可归，只能租在地下室。

其实这类案件多到数不胜数。
有的老人为之倾家荡产，甚至还有自杀身亡的。
而那些诈骗者，似乎比我们更能体会到老龄化带来的机遇。
他们针对老年人，设计了专门的话术和行销手段，让老年人防不胜防。
为此，老人们需要提高警惕。
与此同时，也要加强对当下环境的了解和学习。
我曾看过中央二台的一个报道：
一位老人的账户被骗子从网上洗劫一空，当警方告诉他真相时，他一脸茫然的问道：
“这钱不是一张一张吗？怎么能从网上一下子拿走？”
所以，我们常说“终身学习”， 其实也是让我们和时代共进退，不要掉入无知的陷阱里。
试想，多年后，我们老了，已经发展出更新颖的支付方式，而我们还停留在扫码支付的认知中。
当钱不翼而飞时，我们可能也会诧异地问：“我的二维码没给别人看啊......”
没办法，骗子们在进步，我们要跑得比他们还要快才行啊。 （3）不要培养出啃老的巨婴
今年6月份，日本前农林水产省官员，76岁的熊泽英昭，在家中用捅砸死了44岁的儿子泽英一郎。
原因是儿子长年啃老，在家里蜗居了20多年。
无业、长期闭门不出、沉迷游戏，是个氪金玩家。
没有经济来源的儿子，经常问父母要钱，来支付高额游戏账单。
而长期的封闭，让泽英一郎变得阴暗暴力，殴打父母，对社会也充满怨恨。
▲熊泽英昭44岁的儿子熊泽英一郎。图/ 网络     一天下午，他家附近小学生的喧闹声，让泽英一郎不堪其扰，扬言要杀了这些家伙。
父亲和儿子发生了争执。
最后担心儿子危害社会，也害怕将来加害自己，所以便先下手为强，用刀结果了对方的性命。
纵然，这一出人生悲剧是多种因素综合的结果，但是泽英一郎的长期啃老绝对是主要原因。
因为一个人连啃老都觉得理所当然，那么这个人也失去了最基本的是非观，悲剧已经埋下了伏笔。
前段时间网上有段视频：
上海一名年轻男子，向母亲索要2万元，用来还银行贷款。

母亲称没钱，男子便让母亲去向亲戚借。
当被拒绝后，便当街殴打母亲。
其实这类“巨婴”在中国绝对不在少数。
时常有啃老一族由于得不到满足，而殴打甚至杀害父母的事件。
据中国老龄科研中心的统计，中国城市65%以上的家庭存在着“啃老”的现象。
可见此类现象恐怕会保增不减。
以前是“养儿防老”，如今呢？
变成了“养老防儿”——要提防着儿子啃老......
那些被啃的老人固然可怜，但是这种局面，何尝不是自己造成的？
中国当下独生子女多，生活也改善了很多。
家长都不想孩子吃苦，于是娇惯、溺爱。
孩子在百依百顺中长大，习惯了享受和依赖。
不但不会感激父母的付出，反而还视之为理所当然。
这些孩子，即使长大了，但精神上还没断奶，成为了名副其实的巨婴。
他们失去了自我生存能力，只能龟缩在父母的阴影下当一只寄生虫，不断地允吸，不断地允吸，直到把父母吸干。
而这往往是父母甘心当“宿体”的结果。所以，身为父母，有时要学会狠心，学会放手。
子女成年后，就要逼迫他们自我求生。
你要相信，社会就是治愈“巨婴症”的良药。
否则你替孩子走的路，最后不但会成为他的坑，也会成为你晚年的坑。 以上，打造资产护城河、防止受骗、拒绝巨婴，就是坚固型建议。
主要功能在于防御，虽然不能让你在趋势中获益，却可以避免趋势带来的伤害。
相信，这足以让你跑赢多数人。
 
脆弱型建议

这是最差的一种情况，即使你没有享受到“反脆弱”的红利，也失去了“坚固”的防御，那么在你丧失了所有的主动权后，只能被动地接受老龄化趋势的到来。
此时你唯一能做的就是：为了生计，不能退休，只能继续工作。
日本《2014年高龄社会白皮书》上有一组数据:
在日本，超过65岁，却迫于生计继续工作的人数高达50.4%，超过总数的一半。在希望继续工作的理由当中，约有 76% 是“为了生存”。
你如果去过日本就会发现，餐馆、酒店的服务员都是老人。
他们并不是因为闲不住而发挥余热，那是真没办法。
为了有口饭吃，日本老人就算退休也只能再从事一份职业，一直工作到生命结束。
▲日本一间药妆店内，一名老员工正在为顾客服务       
 ▲某保险公司的销售老员工   ▲银发沧桑的司机大佬


▲在服装厂工作的老妇
你可能觉得这种状况很惨，但这还不是最坏的局面。因为能从事这些工作，你必须还要有个不错的身体。
如果，你连健康也失去了，那么你几乎失去了一切。
所以，脆弱型建议只有一点：
无论怎样，健康就是你的底线，因为你可能还要工作好多好多年。
4
说到最后
今天的话题沉重一点，但是我们不能像鸵鸟一样，把头钻入沙中，用无视来对抗危机。
相反的，我们应该直面这种趋势，适应这种趋势，以做好充足的准备。
无论是物质上，还是心理上，这对我们都有莫大的帮助。
茅盾文学奖得主周大新，出版了一部新小说《天黑得很慢》，是关于老龄化人群的。
有网友根据此书，总结出“天黑”前老人们要适应的5种风景。
我略做改编作为此文的结尾，以献给所有已经老去，和正在老去的人们。
第一种风景，陪伴身边的人越来越少；
你要习惯身边人的渐渐离去，你要学会和空荡荡的日子相处。
第二种风景，社会的关注度会越来越小；
无论你曾经多么辉煌，此时的聚光灯不会对你眷顾，你要学会和孤独相处。
第三种风景，前行路上险情不断；
各种疾病会随时来拜访你，而且来了就是长客，别再幻想身无疾患的日子了，你要学会和病痛相处。
第四种风景，准备到床上生活；
你将重返回幼儿状态，只是照料你的不再是母亲，而是护理人员，你要低调，心怀感激地和她们相处。
第五种风景，沿途的骗子很多。
人生结尾，最惦记你的可能就是骗子了，你要提高警惕，捂紧钱包，学会和风险相处。
天黑之前，人生最后一段路程，光线会逐渐变暗，路也泥泞坑洼。
但你必须看淡这一切，毕竟你和这段路程，都是自然法则的一部分。 
参考文献：纪录片《十年二十人》《中国城市的人口黑洞 ，生育率比想象中更低》 作者：梁建章 黄文政纪录片《团块世代：悄然迫近的老年破产》《2050年前后中国老年人口将超过总人口的1/3》中国新闻网《日本消费社会演变史 —— 窥见未来 20 年的中国》42章经《日本1100万“下流老人”背后：错的不是长寿，而是穷》无相财经