文/龙小林
在我们的印象中，银行倒闭这种事是极少可能会发生的。我国过去几十年里，倒闭的银行仅仅只有两家，可见银行破产的概率是非常小的。不过，在我国以外的其他国家就不一定了，比如美国，在2008年金融危机爆发时，就连一家成立了158年的大银行都破产了。事实上，美国每年都有多家银行倒闭。 6park.com
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根据数据显示，今年前三季度，美国已经有100多家银行倒闭，其中一、二、三季度的银行倒闭数量分别达到了36家、48家、44家。今年美国的经济形势虽然不是太好，但也不算很差，即便如此，仍有100多家银行倒闭。反观我国，今年经济增速创多去20多年最低，虽然偶尔也会出现银行倒闭的传言，但实际上并没有一家银行倒闭。那么，为什么美国的银行倒闭这么容易，而我国的银行倒闭就这么难呢？
为什么美国的银行容易倒闭？
首先，所面临的竞争环境不同。我国的金融业尚未对世界完全开放，所以我国的银行业面临的竞争压力较小，虽然目前我国境内已经有不少外资银行，但外资银行的存在感仍然较低，很多国人可能从来都没接触过外资银行，更别说把钱存在外资银行了。相反，美国的金融市场因为高度开放，所以银行面临的竞争压力更大，倒闭的可能性也就更大。 6park.com
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其次，可能跟银行的收入来源有关。我国银行的收入来源，主要是靠存贷利息差。比如我国最大最赚钱的银行——工商银行的收入来源中，有70%多都是净利息收入，同时工商银行也是全世界最赚钱的银行。除了我国之外的银行中，最大的银行就是美国的摩根大通，而摩根大通的收入来源中，净利息收入只占49%左右。
对于银行来说，通过存贷利息差赚钱，可以说是最容易、最稳定的赚钱方式。由于我国的银行存贷利息差占收入的比重较高，所以经营的风险相对较少。而美国的银行由于存贷利息差带来的收入有限，所以想要增收就需要开拓其他业务，比如资管、投行、交易等，这就会使银行面临较大的经营风险。
美国的银行之所以不能像我国的银行一样，收入来源主要靠利息，其中原因跟两国居民的储蓄习惯应该有很大关系。因为想要靠存贷利息差生存的银行，首先必须得吸收到足够的存款，而能否吸收到足够的存款，跟居民愿不愿意把钱存进银行有较大关系。我国居民喜欢储蓄，储蓄率在全球算是比较高的，而美国居民的储蓄率还不到我国的一半。所以相比美国的银行来说，我国的银行吸收存款更容易，赚钱也更容易。

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再次，银行的背景不同。美国的银行，毫无疑问都是私有银行，就连美国的央行——美联储都是私有的。而我国的银行，虽然完全属于国有的银行只有六家，但其他大部分银行都或多或少地有国资或地方政府的背景，完全属于私有的民营银行没几家。
有国家和政府背景的银行，首先在资本方面就有一定优势，并且在银行经营出现问题时，也跟容易得到救助，比如我国今年出现较大经营风险的两家银行中，包商银行被央行和银保监会接管，锦州银行则是获得了工商银行的注资。而美国的银行由于都属于私有，一旦出现问题很难获得救助，倒闭的几率就更大。比如2008年倒闭的雷曼兄弟，如果当时能获得美联储的救助，也不至于会倒闭。