文/檀小柒
坏消息一个接一个。
9月26日，北京公安局官宣，网贷平台爱钱进因涉嫌非法吸收公众存款被立案侦查。
截至8月31日，爱钱进借贷余额尚有197亿元，共有42.6万笔逾期，其中逾期90天以上的金额高达66.4亿元！
另一头，还有檀香呼吁小柒发声的凤凰金融P2P的事：

9月11日，凤凰金融突然停售网贷产品，出借人的产品和合同全部打不开。
别问，问就是“系统调整”，总之就是不鸟你，也不打算对你负责！
都2020年了，P2P依然雷声阵阵，敲碎数万个家庭的美梦！
光是今年7月，问题平台就达到99家，有82家体现困难、14家跑路、3家被经侦介入...... 6park.com
这些流氓骗子，就是打着金融创新的旗号来骗炮的！

在P2P爆雷潮中，爱钱进算是能扛揍的了。
从2014年5月成立，当年12月，爱钱进就获得高榕资本500万美元的A轮融资。
你看，金融源自生活，只要你站上了风口，不管有没有姿色，都少不了干爹来滋润。
2018年，母公司凡普金科还像港交所递交了招股说明书，准备再打一炮响的，赚赚噱头。
不过，后来这事就没了后文，IPO申请处在失效状态。
有人说，凡普金科冲刺上市失败，有可能是和网贷机构备案进度和合规要求有关。
但小柒觉得，上市这事本身，有可能就是一个幌子，不过是为了给旗下的P2P平台镀一层金身——嘿，我干爹可是家快要上市的公司，靠谱得很，快快投钱进来吧！
真信了他们的邪，年初大伙还在会所里比谁的收益高，年末就蹲在马路牙子上比惨了。

小柒也和大家讲过，知名风投机构投资、上市公司背景，甚至是国字辈入股，都不是P2P平台的护身符，不能代表它们本身是可靠的。
爱钱进和凤凰金融，也再次印证了这一点。
可是，别看P2P这几年雷潮不断，不怕死的人也多了去了。
前段时间，还有小伙伴问到小柒，凤凰金融安全吗？

张无忌她娘说，不要相信漂亮的女人。小柒要说，不要再相信P2P，网贷已死！

P2P本身没有罪过，只是在国内被一群流氓玩坏了。
P2P原本是个冰清玉洁的姑娘，她真正的职能只是信息中介，联接出借人和借款人，撮合双方交易。
所以，平台本身是没有审核和信用监督体制的，投资的风险全部由投资人承担，平台不承担任何风险。
不过呢，P2P平台能吸引到的借款人，主要就是借款资质没通过银行、信托审核而被刷下来的企业或者个人，在金融机构眼里，这些都是劣质资产。
这类企业或个人，今天借到了钱，明天借款人还能不能联系得上，都是个未知数。
也就等于，你把钱乖乖投进去，换来的却是如花、石榴姐一类的“大美女”，并且人家准备随时跑路，身体、钱包都被掏空了......
另一方面，P2P的收益高得离谱。
最疯狂时，收益率甚至能给到20%、30%，现在收益率降下来了，但一般也都在8个点以上。
比如凤凰金融的凤盈，年化9%，凤储年化8.9%，再加上理财加息券，整体年化可以达到10%以上。
天啦噜，低风险的银行一年期定存只有1.5%，余额宝巅峰时期年化收益率也不到7%。P2P到底投了什么神仙底层资产，能做到保本保息年化收益率10%-30%？！

很简单，搞资金池嘛。
平台通过设立一些虚假的借款标的，把钱统一收起来，汇到一个池子里，钱想怎么用就怎么用。
最直接的是期限错配，用新投资人的钱，偿还旧投资人的本金和收益。也可以拿去到处投资，运气好，赚的钱都落平台口袋，运气不好，继续借新还旧。
在资金池的模式下，甭管宣传的背景有多牛叉，只要新进的韭菜不够多，不能偿还上一批投资人的本息，击鼓传花的游戏，戛然而止！
你撅起大屁股想想，真有这么好的赚钱机会，上市公司还做啥研发、卖啥产品，直接投几十亿进去，每年躺赚个20%、30%它就不香嘛？哪还有什么ST股呢，大盘早奔万点大关去了

P2P平台都是轻资产运营，对它们来说，爆雷很轻松，删除后台数据，关闭官网，卷钱一跑了之，当个快活的老赖。
被逮住了，无非就是进去蹲几年。哪怕被判无期徒刑，如果表现好，或者保外就医，没几年就出来了。
要是流氓足够聪明，已经提前转移财产，或者有海外资产，出来还是百万富翁。
但对出借人来说，被坑一把，爹妈养老钱、小孩奶粉钱，甚至是治病救命钱，可就全没了！
这一辈子的血汗钱，要再奋斗多少个10年，才能重新积累起来？！

量刑过轻，犯罪成本太低，不能震慑其他金融骗局玩家，也许这就是助长金融犯罪有恃无恐的焰火。
作为热心市民，小柒建议，诈骗型犯罪按最终退还投资者本金比例判刑，退还比例越低，刑期越长，看谁还有胆玩非法集资！
网贷骗局不高明，只是人人都希望天上掉馅饼，抱着侥幸心理，火中取栗。
都是普通人，上帝很忙，没空庇护你，不会成为最后一个接盘侠~