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  国内的舆论正进行着一场针对马云的围剿。 6park.com
  众恶之，必察焉；众好之，必察焉。 6park.com

  我们来看看马云到底做错了什么。
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  被推倒风口浪尖上的是一家叫蚂蚁金服的公司。就是我们大家熟悉的支付宝，叫它支付宝公司不会有错。 6park.com
  支付宝公司主要业务分两大块，一个就是支付宝，这个我就不说了。另外一块叫“数字金融科技平台”。这一次被大家揪住不放的是这一部分。因为这一块业务是其主要的收入源。 6park.com

 “数字金融科技平台”的具体是做什么的呢？ 6park.com
   剥去数字，金融，科技平台这些花里胡哨的外衣，实际上是一家小额放贷公司。具体地讲，马云做了一个网络平台，金融机构，基金，保险公司等一些有钱的单位通过这个平台放贷，借一些零花钱给那些月光族，日光族。平台收取手续费，资金提供者收取利息。 6park.com
   比如一个月收入5000元的小女生，想买个3000元的包包，手里只有1000还差2000，正常要等到发工资后才能买。或者现在双十一打折优惠，机不可失；或者现在实在太太太太想买了，就通过平台借2000元，去店里或在网上把包包买下。这叫月光族。还比如一个工地上搬砖的，今天光棍节想慰劳一下自己，手里钱不够，跟马云的公司贷款300元去洗头房找小姐，这个叫日光族。 6park.com
   等到了发工资，小女生把2000元还上，另外支付利息。利息一般按天计算，比如万分之二。小女生借了2000元，十天之后还款，一天的利息4角，十天利息就是4元。除此之外，还要支付给平台一笔手续费。具体多少我不清楚，假设10元吧。小女生一共还款2014元。除去本金的14元里，利息4元归提供贷款的人，10元为服务费，平台收走（重申一下，具体多少我不知道）。 6park.com
   这就是马云的蚂蚁金服的大致轮廓。 6park.com
   资金也不是马云的，他只是赚取手续费，说白了，一个拉皮条。 6park.com
   客户就是上帝。这些月光族日光族就是马云的上帝。 6park.com
   只要有手机，有身份证，就有资格申请贷款。快的时候，几分钟就可以到账。非常方便。据说平台上有几亿客户。 6park.com
   为什么这么快呢？因为平台利用大数据，掌握着你的信息。知道你的收入，你的消费结构，以及你的信用状况，比如有没有欠费赖账等不良记录。之后系统会自动给你一个信用额度，比如一年之内，可以借给你5000（或者说只能借给你5000）。在这个限度内，只要按期还钱，可以随便贷。好借好还，再借不难。 6park.com
   大数据，听起来高大上，实际上根本没什么特别之处，就是零碎信息的日积月累。你呀我呀他呀，网购东西，用手机扫码买杯奶茶等，每一笔，都会被记录下来，传到数据中心。这些原始的记录被一一积攒起来，到了一定的量，就叫大数据。越多越好。 6park.com
  小额贷款，70年前起源于日本，在日本叫消费者金融，光上市公司就有十多家。根本就不是什么新生事物。老掉牙了。即便在国内，十多年前就有了。后来跟网络搭上钩，借贷双方更加方便。随着网络技术的进步，大数据运用而生，对个人的信息掌握的精准，可以放心给你贷款。 6park.com
   国内类似这样的公司多如牛毛，马云的蚂蚁金服是规模最大的一家。 6park.com
   蚂蚁金服的金融执照还是在重庆拿的。当时黄奇帆当市长，招商引资，马云他们也去了。黄市长问他们有什么要求，马云说想拿个金融执照。问你们为什么不在浙江拿？回答说浙江当时正在整治小额贷款行业，拿不到。结果黄市长给他们了。 6park.com
   拥有合法的金融执照，披着高科技的外衣，做着传统的高利贷业务，高大上谈不上，就一个普普通通的生意。跟小区门口卖水果的没有本质的区别。马云，好像没有做错什么。 6park.com
    从披露的细节来看，从蚂蚁金服小额贷款的有7亿人次，现在的贷款余额为1.2万亿人民币。于是有人说马云贷款给低档消费者，让他们月光日光，是给中国消费者挖了一个大坑。有人还联想到美国次贷危机，说马云的公司极有可能会成为今后中国的经济的一个定时炸弹，云云。 6park.com
  我想说，有点无限上纲，危言耸听了。 6park.com
  美国的次贷危机是什么？美国家庭年收入的中位数是5万美元，结果两家叫房利美和房贷美（简称两房）的住宅金融公司给那些收入远远低于中位数的家庭贷款买房。 6park.com
  因为穷，付不起首付，所以很多是零首付，一笔贷出几万，十几万甚至几十万美元。按照常规，根本没有银行给这些人房贷。两房名义上是私人控股，实际上美国政府拥有大量的股份，也就是说，有点国营企业的味道。国营企业，不能只为了赚钱，要为政府的政策服务。美国不是口口声声要保障人权吗？总不能老是耍嘴皮，要带现的，穷人要住房，你要解决呀，正好那几年美国不动产景气好，于是就授意两房给这些穷人贷款。安得广厦千万间，大辟天下寒士俱欢颜。 6park.com
  在两房里干活的人都是精英。他们当然知道其中的风险，所以管它叫次贷，就是次级低等债权，风险高的意思。然后又进行系列的骚操作，把这些风险高的债权包装成金融商品，打包卖给下家。结果不动产景气到头，违约增加，引起了连锁反应，最终引发了2008年的全球金融危机。 6park.com
   再看看蚂蚁金服，它的对象的确是那些低收入的人。你想想，收入高的人，谁会去借几百几千元的零花钱？刚才说了，平台运用大数据对个体精准掌控，每个人的可利用额度早就被定死，一般只能借月薪的几分之一，最多也就是一个的月薪。你想借多也借不到。不信你试一试。 6park.com
  大家在日常生活中都会遇到的事情，你朋友一个月薪5000，现在急用钱，要跟你借1000元，你借吗？应该说你借给他的可能性很高。但如果跟你借20万，就是有你也不会借的。为什么？实际上是基于风险评估。 6park.com
  所以，马云的公司不是美国的两房，蚂蚁金服的小额贷款与美国的次贷根本就不是一回事。小额贷款，绝对不是次贷。相反，我甚至认为是优质债权。你想呀，有谁会为了区区几百几千元毁掉自己的信用？ 6park.com
   我觉得，这几天的自媒体，如闻到血腥的鬣狗，群起而攻之。我感觉，似乎是一场仇富的大发泄。 6park.com
   一家富贵万户怨。仇富，属于人的本能。圣人说过，有国有家，不患寡患不均。我也是人，为什么你那么富有，而我还是那么穷？马云是富翁，富可敌国。但凭良心说，在中国现今大家耳熟能详的富翁中，马云属于形象正面的那一类。我到现在也没有听说过他的绯闻，也没有听说过马家公主公子在外面花天酒地开豪车逛夜店之类的好人好事。 6park.com
  但这一次，他成了目标。 6park.com
   马云在10月底上海外滩金融会上作了20分钟的发言，不知道是不是喝酒了，或者那天他肾上腺激素分泌紊乱，他的发言大致内容如下： 6park.com
   中国的金融还是“青春年少”，甚至没有完全成熟。中国金融没有系统性风险，因为根本就没有系统。也缺乏健康的金融系统。我们要建设金融健康系统，不是担忧金融系统风险。今天的银行，还停留在过去的“当铺”思想。很多中小企业贷不了钱，银行都把钱贷给了房地产企业或者说能拿出抵押的优质个人。云云。 6park.com
  我来逐句分析一下他的这些话。 6park.com
  马总说，中国金融还是青春少年，甚至还没有成熟。中国金融没有系统性风险，因为根本就没有系统。也缺乏健康金融系统。 6park.com
  前面的部分没错。中国经济日新月异的发展，本身就如一个青春少年。金融事业是中国经济的一部分，没有成熟，还在发展，没有错。后面好像在胡说八道。你可以说现有的系统陈旧，也可以批评不规范，这么大的一个国家，怎么可能没有一个金融系统？ 6park.com
  马总说，我们要建设健康的金融系统，不是担忧金融系统风险。 6park.com
   建设健康金融系统当然应该。为什么就不要担忧系统风险呢？金融最忌讳的就是风险。钱借出去，有可能收不回来，这个就是风险。你用大数据给客人限额，不就是为了规避风险吗？你自己公司都担忧，为什么要求国家不担忧？ 6park.com
  马总说，今天的银行，还停留在过去的“当铺”思想。很多中小企业贷不了钱，银行都把钱贷给了房地产企业或者说能拿出抵押的优质个人。 6park.com
   这个话也没有太大的错误。刚才说了，金融最忌讳的是风险。抵押是最好的规避风险的手段。中小企业为什么不好贷款，是因为信用不够。信用不够，只能用值钱的东西来抵押。  6park.com
    中小企业贷款难，这个问题不只中国才有。我在日本做生意，日本也同样存在。这不单纯是经济问题，应该是一个社会问题，政策问题。让金融一方去承担责任，要求太高了。今天的银行，为什么就不可以按照传统的办法做事情呢？你是小额贷款公司，的确不需要实物抵押，那是因为这样做在成本上不划算而已。但实际上也是要的，客人是以过去和现在的信用实绩在贷款，用个人今后的信用做的抵押。 6park.com
    马总是不是想说，传统的银行也要与时俱进，跟他一样利用大数据等最新技术，省去费事费力的抵押，是吧？ 6park.com
    因此，马云没有做错什么。一个生意人，经营一家小额贷款公司，能做出什么出格的事情？如果一定要说他错了，那就是在不适合的时机，在不恰当的场合，鸡巴啰嗦说了一堆莫名其妙的话。 6park.com

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