一到年底，保险公司开始做开门红产品，活跃起来。
一个朋友看到朋友圈里的宣传，转发给我，问能不能买：
 6park.com
 6park.com
乍一看，很诱人。5万，交3年，最后能积累千万财富。
动不动心？
其实，这都是预设好的陷阱。
.1.
这是一款年金险，简单来说，你存几年前，未来每年给你打一笔钱。
什么所谓的教育金，养老金，婚嫁金，本质都是理财险年金险。
我建议你不要买年金险，因为坑太多，钱老师给捋一捋具体套路：
第一个坑，收益低
充15w最终能领1000万，是按最高6%的演示收益来算的。
敲个重点，演示收益，顾名思义只是作为演示而用，给我们画饼，不是真实收益啊。
实际上我们用IRR函数算了一下，真实年化只有1.94%。
两到三个点，这就是年金险的真实水平，甚至赶不上30年期国债。
一顿操作猛如虎，收益不过两点五…
第二个坑，时间太久
以最近很火的XX星颐为例，每年交10w，交20年，一共200w。
50岁到100岁的收益是这样的： 6park.com
 6park.com
一开始的几十年，收益非常低，要达到4%收益得领到90岁。
眼看着有4%的收益，可他没有说哪年能达成啊。
依据世界卫生组织2019最新报告，中国平均寿命76岁。
很多人，也许等不到那一天。
第三个坑，锁定期长
年金险灵活性差，投入钱后，很长一段时间无法取出应急，短则十几年，长则几十年。
对于我们普通老百姓来说，无疑加重了经济负担啊。
最后一点，退保损失大。
前期很火的“大哥，买保险吗？交6万赔5万的那种”说的就是这个。 6park.com
 6park.com
用户交了6万，10年期限满了，退保时只能拿到5万多，相当于赔本了，连存银行都不如。
买年金险，当你反悔不想买，或者急需要钱，在前十年退保，得损失好几万。
所以，不要被年金险冲昏头脑，谨慎谨慎啊。
你问代理人他们会不会骗你，真的他们都笑了。
人家都是受过专业训练的，一般不会笑，他们的话一个标点符号你都值得怀疑。
.2.
对于大多数普通家庭来说，年金险的收益并不算高。而且账户是锁定收益，长期无法取出。
但是，买年金险，也有它适宜的两类人——
需要安全感，买债券依然提心吊胆，无法承担3%以上的损失，而且手里有大笔闲钱花不出去。
冲动消费，看到喜欢的东西买买买，很难存下钱。
对抗这两类心态，年金险可以做为备选。
虽然收益不高，能锁定一个保底的长期收益，安全方面几乎不用担心。
而且，通过买年金险，养成强制储蓄的好习惯。

.3.
买保险，目的还是为了保障，先把重疾险，医疗险，意外险买好。
靠保险抵御家庭风险可以，靠它发家致富是不可能的。
理财险，流动性差了一些，需要急钱也许派不上用场。
手上有闲钱的，可以做一些股票基金的定投，搭配债券做综合配置。
不在意收益率，家庭经济比较宽裕的，在基础保险配足的情况下，可以去考虑这类理财险，做财富的传承。