俗话说五十而知天命，过了四五十岁，子女都长大成人，越来越多的朋友都开始更加关注健康和长期医疗规划的话题。美国人寿保险专家张国兴提到，尤其在美国，昂贵的医疗和长期看护费用，对于很多退休长者和家庭，都是沉重的经济负担。仅专业护工照顾这一项，每月花销就能达到16,500美元。究竟什么样的保险产品可以为长者解决这个担忧呢？
很多人会以为，联邦医疗保险（即红蓝卡）会支付长期照护的费用。其实不然，红蓝卡只负担长期护理很少的一部分。且长期照护的费用每年都在上涨。这也是为什么现在有越来越多的人开始有兴趣了解长期看护保险（Long Term Care）。
然而，客户对传统的长期看护保险也有所顾虑，比如「万一突然走了用不到长期护理，钱就浪费了」丶「保费会不会很贵」丶「对长期看护医疗机构的选择限制太多」等。
华兴保险现在为大家推荐新型的长期照护万能寿险新产品，不仅物超所值，而且使用起来非常灵活，不仅能照顾好自己，也能照顾好家人。美国人寿保险专家张国兴表示，这款新型长期照护万能寿险计划主要针对四十岁以上人群，寿险保额上限50万美金。以现年60岁的长者为例，购买50万美金保额的计划，lump sum一次性放进30万，如果中间不幸丧生，可以收到50万身故理赔留给受益人；如果计划保障目标是长期照护的话，30万保费可以放大近5倍，享受到约100多万美金的长期照护理赔，分6年（每个月大致在16,000美元）平均支付给保户，理赔金也不会有收入所得税。50多岁男性客户，保额甚至可以放大近６倍，真正物超所值，享受上百万美金的长期照护保障。此外，保险公司没有限制理赔金一定要付给限定的长期照护机构，保户每月可以直接收到支票，自由灵活使用，除了医疗看护，也可以用来补贴家用。
更好的是，无论放了多少钱在保险计划里，如果有急需，五年之后还是可以无条件百分之百领回本金，只是长期照护和寿险也将就此中断。事实上，在承保的这段时间，相比放在银行定期存款百分之二左右的利率来说，再除去百分之一的税率，远不如放在保险公司既享受人寿保险又拥有长期护理保险的福利来得划算了。30万放在银行一年只有3000美元左右的利息，就是说相当于3000美元置换了长期护理保险的高达一百多万的保障。
美国人寿保险专家张国兴分析说，对大部分人来说，四十岁以上已经拥有不错的经济实力，但除了lump sum付款，长期护理万能保险保费也可以分期支付，比如分５年丶10年付清。即使长期照护万能寿险的额度已经被高昂的护理费用花尽，在被保人去世的时候还会有保额的２％作为丧葬费提供给家人。相对的，若是保额没有全部用完，怎么办呢？比如，60多岁男性，先放20万到一个价值30万的计划里，可以放大享有近4.5倍额度的长期护理保险。假若只花费掉10万的长期护理就不幸离世，那剩下的20万五年后就会全额返还给受保人的家人；若是15年以后，还未用到，那之后取出还会有利息。当然不同保险公司产品不尽相同。上述案例仅是一种现金理赔方式，有的保险公司则规定这笔费用必须用在疗养院或有执照的护理机构。
言而总之，基于保户年龄丶性别丶分期支付方式等综合评估，您的保额可以放大换来平均５－６倍额度的长期看护保障。５年后，还可以选择100%拿回本金。美国人寿保险专家张国兴建议，有长期护理这方面的考量的话，这款Long-Term Care长期照护万能寿险的新产品会是大家一个非常不错的选择，张国兴先生自己也购买了这个产品。
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更多文章参考：
新移民在美购置人寿保险的五大利得
（http://www.kcal.net/our-blog/life-insurance-new-immigrants/）
美国老年生活丶医疗福利面面观
（http://www.kcal.net/our-blog/preparing-for-senior-life/）
65岁还没申请耆英健保的长者注意了，快快搭上3月31日申请末班车
（http://www.kcal.net/our-blog/medicare-common-mistakes-checklist/）