@汪有：我又发现了一个巨大的商机：教大家记账。
 记账是一门学问。
 每一个人都应该正确学会记账。
 在我一个正规会计系毕业的汪会计眼里，现在这些记账软件都不行。
格局太小了，根本不能反映你真正的财务状况。
 记了一大堆垃圾数据，对你的财务决策不产生任何根本影响。
现在记账软件，基本还停留在现金流水这个层次。
 分类特别细：打车花了多少、吃饭花了多少、衣服买了多少、房贷还了多少。
 年底一看，截图发个朋友圈：
 “哎呀，衣服买多了，真没想到买这么多呀！以后一定要节俭了呢！”
 净整一些细枝末节的东西，浪费大量时间。
 你一年买衣服买多几千买少几千，对生活不产生任何本质影响。
那些软件给你弄这么细，完全是在忽悠你经常上线。
 给你一种 “我今天也规划了呢” 的虚假充实感。
 搞这么复杂没必要。
正确的做法是打开格局，认真思考自己未来生活有啥规划，自己现在财务是个啥状况。
 记大宗，不要沉迷细节。
还房贷：你一年还十万块钱房贷，这是要记现金外流十万块钱嘛？
 当然不是。
 房贷分两个部分：
 1. 你还的本金；
 2. 你占用银行资金产生的利息。
刚开始还的时候，占用资金也多，你还的钱大部分是利息，小部分是本金。
 十万块钱可能两万多还了本金，其他是利息。
 所以你得记：两万块钱还本金的部分，是你攒的钱，这是你资产的一部分，相当于你在储蓄。
 利息的部分，才是你真正花出去的钱。
 （多少是本金多少是利息，你去你银行 app 的贷款明细里就能查到）
这当然要分开记。
 差别就在于，到了年底，你看还了这么多利息，手上的钱没拿去还贷，却买了一大堆基金。
 你这些基金收益，可能还不如提前还贷节省的利息。
 算清楚这些，你在网上提问 “我有一笔钱要不要提前还贷款” 时，就不用瞎问，自己想一下就更清晰。
（当然，基金收益跑不过提前还贷节省的利息不代表一定要提前还贷，因为基金灵活性好，你要用钱的时候可以赎回，房贷提前还了就贷不出来，这得根据你实际情况决定。）
提前还贷的钱当然也不能计支出，这应该计入储蓄。
 以及提前还贷减少了占用银行的资金，未来每个月都节省一笔利息。
 这个你虽然不会记在账上，但约等于你每个月少了一笔支出。
 （提前还一笔贷款，未来每个月少还多少钱也可以在你的银行 app 里找到）
以及，利息和利息也不一样，你的房贷和车贷利息就不同。
 也不是说提前还房贷就一定好，多借一些房贷，你手里也宽裕一些，多一些现金流。
 有人提前还房贷，然后借了个利息更高的车贷。
 我见过有人说 “不想压力太大”，5% 的房贷不敢借，然后手头紧，买东西刷年化利率 17% 的信用卡。
 这是在对银行反向扶贫嘛？
当然，提前还贷还要考虑手续费，银行要收手续费的。有的多有的少，以你合同为准。
 但也不全以合同为准，有时候银行缺钱，巴不得你提前还。
 这时候提前还款可以手续费打折，乃至于不收（去问你的贷款经理）。
 这个手续费成本你是不是也应该计算进去？
所以你基金收益股票收益当然也要记。
 不要觉得 “我没割就是没亏”，非到产生现金流了才记账。
 当期亏了就是亏了，赚了就是赚了。
 多少人工资挣了不老少，年底一看没钱了。
 因为套在股票里。
只看工资收入，不看资产收入，就会导致很多人一出去说工资都是 “年薪多少多少万”，觉得自己可厉害了。
 没做财务规划，工资辛辛苦苦赚了一个月，结果股票群里一个瞎传的信息就没了。
 这你不记进去？
房地产当然也要记。
 你买的房子现在市场价多少了？
 和你买入时是涨了还是跌了？还是没动？
 你的持有成本是多少（前面不是让你记利息了嘛）？
今年房地产横盘，房价没动。
 但你利息还了十万块钱。
 那就是你赔了十万。
 或者房价涨了，虽然你今年没挣几个工资，但是涨幅跑赢了，这就是你的睡后收入增加了。
 这就是你的房地产决策变成了资产增长。
不要说什么 “啊我是个刚需涨跌和我无关”。
 关系大了。
 自用房产的涨跌，直接改变你之后置换能拿出来多少钱。
再进一步：潜在成本是不是也可以记一下？
 假设你是职场新人，刚来到大城市。
 你想不想在这个城市定居？
 那你买房需要多少钱。
 今年房价涨了，你距离定居远了多少？
 这个涨幅是不是增加了你潜在未来的生活成本？
之前有朋友咨询我买房，我让他出去看房。
 他不看，说工作忙。
 我的说法就是：你比较一下，你辛辛苦苦加班，能给你多挣多少奖金。一旦房价在你加班期间涨了呢？
 辛辛苦苦一年，多赚了十万，然后房价涨了二十万，你在干啥？
天天给公司做业绩，自己收入也越来越多，记一下流水账还觉得自己挺厉害。
 结果闷头忙了一年，发现离梦想更远了。
 这就是没有记潜在成本。
你买了房，房价涨了对你真的有利嘛？
 你有没有换房规划？
 你的小房子涨了 20 万，你想换的大房子涨了 40 万。
 你真的赚了？
 我见过很多刚上车买了小房子的人天天盼着房价涨。
 你盼啥呢？你的涨了，别人的不涨嘛？
 这又是不记潜在成本。
多少人被忽悠买了个文旅地产公寓，租又租不出去，和开发商签了代租赁合同，每年给你返租金。
 然后运营商跑路了。
 贷款照还，一年去不了几次。
 你这不记一记？
 这个错误决策造成的损失，你得少买多少衣服才能省下来？
这些账目，对你的财务决策非常重要。
 比如，当你想通帮老板加班赚十万，结果错过的房子涨了二十万，本质是在赔钱，你就能抓紧时间看房，避免犯懒耽误上车。
 你就知道无脑加班，只是在用战术上的勤奋掩盖战略上的懒惰。
再比如，当你发现一线房价就是很离谱，自己怎么提升收入都不足以买房上车。
 你可能就会开始琢磨，老家省会的新一线城市有没有你这个行业，去那里收入是多少？
 会不会现在给自己留个退路比较好？
 这就不会等你到了挺大岁数发现一线留不下，新一线退不回的窘境。
再比如，当你以公允价值计算了你股票基金的亏损。
 发现你群里那几个所谓的内幕，你跟着操作竟然赔了你一个月的工资，又套了你三个月收入的本金。
 你下次再看到这种消息，就会谨慎。
我自己有个 excel 表，每个月更新一次。
 很多数据是自动生成的。
 五年前我还做了个五年后财务规划，今天打开，和我五年前的规划非常一致。
 （评论区管我要 excel 表，讲真这个表一点都不重要，每个人阶段不同规划也不同，反而是有上面这些思路比较重要。）
总之，不要总盯着自己买奶茶买衣服那仨瓜俩枣。
 抓大放小，记一些大东西。
 记账方法体现了会计对业务模式的理解程度。
 同样，转变了记账思想模式，也提升了对人生规划的理解程度。
所以应该开个课讲这些。
 但我懒，开课是不可能开课的，这么好的商机免费送给大家了。
 我们下期再见