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N刷陈小春版的《鹿鼎记》，每当看到韦小宝甩出一沓银票收买人心时，我总在想，现代汇票、支票都有一堆防伪手段，韦小宝送给别人的银票就简简单单一张纸，去钱庄真的能兑到钱吗？




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康熙年间真的有银票




银票，现代通常认为是能够进行兑付的票据，相当于“银行承兑汇票”，即由付款人委托银行开据的一种支付票据，银行有见票即付的义务。早在唐朝，具有类似功能的“飞钱”就已经出现在唐人的日常生活中了。当时各地方政府收缴的税金都需要集中到长安，即使福建、广东这种偏远之地也要千里迢迢将税金运去长安。同时长安发达的贸易市场也吸引福建、广东的商人将物品运到长安出售，再将赚来的金银运回老家。大量远距离的金银运输不仅不方便也不安全，于是“飞钱”应运而生。


商人在长安赚的金银可以存在各省的驻京办，换取驻京办开据的取款凭据——“飞钱”，只要随身带着“飞钱”回乡，人们即可在地方政府兑换到金银，而各地政府也可直接使用驻京办储存的金银上缴税款，大家各得便利。


到了宋朝，“便钱”承担了这个功能。宋元时期的学者马端临在《文献通考》中就记录了“便钱”的使用情况：


先是，许商人入钱左藏库，以诸州钱给之，而商旅先经三司投碟，乃输于库，所由司计一绪私刻钱二十。开宝三年，置便钱务，令商人入钱者诣务陈碟，即日華至左藏库，给以券，仍救诸州，凡商人贵券至，当日给付，不得停滞，违者科罚。自是无复停滞。至道末，商人便钱一百七十余万贯；天禧末，增一百一十三万贯。


在明中期到清前期阶段，我们所熟知的钱庄、票号就已经产生了，“会票”“银票”的名称也随之产生，民国时也称“庄票”。这些票据在继承了“飞钱”“便钱”兑付功能的同时优化了金融功能，由民间独立开展金融业务。所以在康熙年间，通过持有“银票”到钱庄兑换金银，这样的交易手段应该是存在的。 6park.com

既然兑换成为可能，那我们拿着银票就能兑到钱吗？银票并没有水印、磁条、随机码等防伪标识，钱庄要怎么判断银票真假、可以兑换呢？




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钱庄的超级防伪术




现代票据的验真手段，其实有不少是从古代银票的防伪手段发展而来。我们就来看看这些历久弥新的防伪术。


1.亘古不变的金融专用纸



现代纸币、支票、承兑汇票都会使用专用纸，通过印入水印、埋入金属线等方式做好物理防伪标记。过去虽然没有埋入金属线的技术手段，但印制银票的纸也都是专用纸。普通纸使用竹子、木材、棉麻等材料，切碎、蒸煮再臼捣成浆，用抄纸器抄出纤维，烘干制成纸张，这种纸通常不耐使用、不易储藏。制作银票的纸一般采用楮纸或是桑皮纸，其特点都有耐用、耐存。例如楮纸，一般使用楮树树皮在石灰水中漂白软化后再碾压而成，相较普通纸来说，纤维没有破碎，更加完整，因而也更不容易破损。一般钱庄都会固定采购品质较好的楮纸作为专用纸。清末民初时，有些钱庄还会在专用纸上加注水印，如山西日升昌票号经常有专用纸的采购和制作记录。日升昌选用专用纸印上红格绿线和“昌”字水印，制成具有特殊标志和手感的专用汇票纸，作为其物理防伪方式。 6park.com

2.只要我画得够复杂，造假者就追不上我


钱庄在自己银票正面或背面都会画上花样繁杂的图样。TVB中的银票只有框线和字符，显然是道具师傅偷了懒，若是真的拿去兑换，立马就会被抓。钱庄设计的繁杂花样除了让银票票面更加美观外，更重要的是，复杂花纹还有防伪的功能。


从花样方面来说，各个钱庄都会设计自己独有的花纹，在大图案中嵌套小图案，或是在图案的特定位置加粗刻画、画错、画重作为自己的暗记。现代版纹防伪技术的缩微、地纹、团花、花边技术，其实在古代已经得到成熟的应用了。


从印刷方式来说，银票通常采用凹版印刷。凹版的刻制比较复杂而且更容易控制印刷的结果。在刻版时，同样粗细的线条如果刻得深则印出的墨层厚、颜色深，刻得浅则印出的墨层浅、颜色淡。因此，在刻版时主动选择纹路的深浅、大小，可以印出不同的图案效果，这作为钱庄判断银票真假的方法之一。为了防止仿刻，钱庄还会将花样分开，多版雕刻，不仅刻版之间的接缝是钱庄的特定标记，而且复杂的套印技术也让一般造假者望而却步。


繁杂的花样和专业的刻板印刷技术，让银票上的花纹呈现复杂的变化模式，同时处处留有暗号、关窍，连亲自刻板的师傅都未必能刻出一模一样的，更遑论其他人复制？这一套防伪功能的安全性也得到了现代技术的证实，无论是软件仿制还是高清扫描复印都难以完成一模一样的作品，可见古代全手工造假的难度之高。


3.比乾隆更爱盖章


“印章狂魔”乾隆刻有1000多个印章，看到书画作品就忍不住敲上自己的印记，《快雪晴时帖》《人骑图》上都盖了好多印章。钱庄也爱用这一招，区别在于乾隆盖章是为了表达喜爱之情，而钱庄盖章是为了防伪。这种盖章防伪的方法叫加“栅栏”。一般钱庄会请专门的雕刻师傅刻许多不同的印章，如人名章、吉语章、日期章、骑缝章、押款章、落地章、防伪章、抬头章等等。这些印章有大有小，形状、内容、字体各异，使用的印泥颜色也不一样。


一张合格的银票一定要有骑缝章、押款章和落地章，有的还会盖防伪章和抬头章。骑缝章一般是写钱庄的名称，盖在银票的右边。押款章盖在票面金额的位置，有时也会用骑缝章代替。落地章盖在银票的左下角，再次写明钱庄名和所在地。抬头章则盖在银票右上角，一般是绘有美好寓意的图形。防伪章就复杂了，一般盖在银票正面上首部位，往往是微雕的古诗文篇章，其中可能某些字写成错别字或是在文字中稍做调整暗含金额、钱庄名。钱庄在实际使用时，还会根据金额、存入情况、日期等重要信息编制一套印章使用要求，遇到特定的情况要在银票的指定位置盖上指定的印章，连续几个印章要按一定的规则决定顺序，各章之间要达到一定的间隔以便识别。


银票中密密麻麻盖上不同类型的印章，看着眼花缭乱，实际都是钱庄设置的暗号。每个印章都有玄机，而复杂的印章排列组合又形成钱庄自己的密码本，相当于出票人手动画上条形码，验票人靠人眼进行条码识别。如果不知道使用规则，要破译实在太难了。


4.区块链的实际应用


以区块链技术为基础的比特币，其特点是使用分布式的共享账本，去中心化。古代钱庄也应用了区块链技术共享账本的做法来进行票据的防伪，只是媒介不是计算机、互联网，而是书信。


比如有名的山西票号日升昌，全国各地的分号每月一般需要向总号上报3封书信，同时与自己平级分号也要发信3封。书信的主要内容包括历史发信情况统计、复报、正报、附报等，主要向其他票号通报本号这个月的经营情况，如金银的兑付、票据的签发等。信件正本发出前，还要抄录副本存档，以便每年一次对账时向总号核对账目和信息。



这些信件，不只是形成一个公共账本，就连我们TCP/IP技术中常用的“三次握手”也应用得极为广泛。书信发出统计中，每次都要列明这是某月某日由某人寄出的第X次信，收信人可以根据信件上的编号与上次核对，核查中间是否有缺漏。复报的信件会再次写明最近一次通信的情况和内容，避免因为信件遗失造成的数据丢失。


周亚老师在《山西票号书信发微》中引用过一封《腊月初一日三盛永标局随标带去第九十七次信》，相关的内容就写得很仔细：


启者：


于上月廿三日由提塘带去第九十六次信，内统去济寄洋一信，王，王韫山一信，及报一切，谅早收阅矣。


于上月廿五日收到电信一封，内情已悉。廿七日收到第弍十七次信，随统来许绍鹤一百两，收条一纸，平、洋寄济二信，京报五本，并叙各情均悉，勿念。


兹报：济现收会去京，见票三、五天，无利交汤仁甫足纹银一百两，与伊立去会票一张，无砝，其平照库平比咱合砝每百两大一两八钱兑……


附报：洋会来济见票三五天交英浸礼先生周行宝银二千二百零九两九钱四分，报知。兹随信着三盛永标局邹福奎、冯昭祥往京护送现标五箱，计大宝一百九十六定，尾银一包，共合本平足银一万两正……


钱庄通过每月的信函，告知相关的总号、分号当月银票的开据收兑情况，有些钱庄还会详细告知交银对象、随统官家等业务。如果取款人在钱庄信息交互后拿金额错误或是未经告知的银票去兑换，钱庄马上就能发现异常。




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韦小宝的银票可能真的会跳票




说了这么多，这些都是钱庄为了防伪所做的工作。如果韦小宝拿着自己的银票去钱庄兑换，大概就像如今你拿手绘人民币交易一样，立马就得进衙门。即使韦小宝发的是真银票，他也可能兑换不到真金白银。



因为钱庄兑付银票时除了验真之外，还会写上汇款人、汇款金额、汇到地、所汇银两金额、兑取时间、经手人姓名等信息并加盖印章。钱庄如果看到持票人非本人，或是看上去鬼鬼祟祟不对劲，通常会借口银两不够留住客人，打听出姓名、住址等信息后派伙计去证实，确认持票人可靠才会付款。有些钱庄在签发银票时还会给存款人发一个竹排作为凭证。竹排是一对刻上复杂花纹的竹片，存款人和钱庄各一个，使用时像虎符一样，两者完全拼合，加上持有对应的银票才能证明身份，兑换金银，否则钱庄也是报官没商量。


所以除去韦小宝送假银票的情况，随手一掏就送出的银票一般收款人名字不对或是没有一并送出存款凭证，我们拿去兑换大概率是要跳票的。钱庄的风控工作做得极为细致，据记载，山西票号日升昌依靠这些防伪手段还没有出现过一起错误兑付的情况。所以，清朝时期，人们收到银票后可都会细细查验的，并不像电视剧中表现的那样。